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什么是4.025%年金保险?如何选择

        什么是4.025%?最近保险市场充斥着这么一个话题,说是4.025%预定利率的保险可能快要停售了。 搞得很多客户焦虑不已,纷纷来咨询,深怕自己赶不上趟了。需要不需要那么焦虑呢,这篇文章来帮大家解答一下
        什么是4.025%?
        最近保险市场充斥着这么一个话题,说是4.025%预定利率的保险可能快要停售了。
        搞得很多客户焦虑不已,纷纷来咨询这个事情,深怕自己赶不上趟了。
        这个事情是不是真的呢,需要不需要那么焦虑呢,这篇文章来帮大家解答一下:
        什么是4.025%预定利率?
        它实际的收益是多少呢?
        政策变化前,该如何正确选择?
        一、4.025%预定利率,好在哪里?
        4.025%这个利率看着并不高,但为什么能引起如此大的关注呢,它到底好在哪里呢?
        1、什么是预定利率?
        保险公司在设计年金保险产品的时候,会根据精算结果设定一个预期的定价利率,这个利率就是用来给投保用户计算收益的。
        在其他条件不变的情况下,定价利率越高,意味着给客户的钱就越多,而这样产品的竞争力也就越强。
        对于普通型保险产品来说,预定利率在整个保险期间内都是一样的,用户一旦购买了,合同有效期内就会一直享有这个利率,不管市场的利率如何变动。
        比如,90年代末有些公司把预定利率定到了8%,那么即使现在一年期银行定期利率只有1.5%左右,那它也得按8%执行。
        所以,保险的预定利率,意味着未来有了一个确定的收益。
        2、是不是错过就没有了呢?
        监管的文件内容是:
        普通型养老年金,或保险期间10年以上的其他普通型年金,将责任准备金评估利率上限由4.025%和预定利率较小者,调整为3.5%和预定利率较小者。
        意思就是,以后新的年金产品上市,预定利率不能超过3.5%。
        现在还在售的,预定利率4.025%的产品还是能办理到的,但是不排除保险公司根据监管要求,做出相应调整。
        二、实际收益是按4.025%算吗?
        需要注意的是,用户保单的实际回报率不是按照预定利率来进行结算的,而是通过时间的拉长,无限接近于甚至超过这个预定利率。
        IRR叫“内部收益率”,也可以理解为实际的收益率,它在不同时间段各不一样,简单理解就是,在其他条件不变的情况(现金流入流出频率等)下,持有保单时间越长收益越高。
        当然,IRR除了跟保单存续时间有关,还跟现金流入流出的速度和频率有关。
        三、如何选择年金险?
        年金保险只是众多财富管理工具中的一种,它具有一些其它金融工具所没有的特殊作用,所以不应该只以收益率去衡量,而是根据它能解决的问题去选择它。
        具体应用比较多在这几个方面:
        1、规划教育金、养老金
         孩子未来的教育金、我们的养老金,都是未来几十年很长久的、并且确定会发生的事情,所以就应该提前准备好。
        年金保险可以用合同的形式,约定在未来某个时间点,领取到确定金额的钱,这就可以提前规划好未来所需要的保障。
        比如,可以约定在孩子18岁的时候领取教育金,在60岁的时候领取养老金。
        2、稳定保值
        德国的0息国债、丹麦的负利率房贷、日本银行利率接近零,这说明再好的经济环境都有可能遇到下行,这是市场的规律。
        中国市场经济发展了40年,还处于上升阶段,但随着时间的推移,也有可能遇到下行。
        在市场波动面前,能保值的工具就显得尤为必要,普通型年金保险的独特之处,就是能长期的保有稳定收益,不会受到市场波动的影响。
       
        3、保障资产安全
        对于资产冻结、债务偿还、婚姻重组、资产传承这些事件,年金保险可以在一定程度上帮助保障资产安全,这其中要涉及到大量的法律条款,这里篇幅有限无法展开细讲。
        如有需要深入了解,可以预约保险咨询顾问作详细咨询。
        四、总结
        4.025%预定利率的普通型年金保险是非常值得拥有的,虽然保险的作用不是仅以收益率来衡量,但有这么个机会,把握住了,那将是一件两全其美的事。
        保险的种类不同,作用不同,意外、医疗、重疾、寿险、年金险,只有合理配置,才是将保险这个金融工具用对、用好。