投保攻略

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有乳腺、甲状腺结节可以正常投保了

      带“结节”的疾病都很尴尬。前有甲状腺结节,后有乳腺结节,明明就是个常见的小毛病,一旦患有甲状腺、乳腺结节,你会发现:想正常买个保险真特码难!


       带“结节”的疾病都很尴尬。前有甲状腺结节,后有乳腺结节,明明就是个常见的小毛病,随便大街上抓10个人,可能一半人就有这方面的毛病。医生不急保险公司急,一旦患有甲状腺、乳腺结节,你会发现:
想正常买个保险真特码难!
 
要是结节直径过大(大于1.5cm),边界不光滑或是TI-RADS分级不在0-3级内等,信不信直接就给你拒保?
 
 
至于吗?还别说,真的就至于,为啥呢?因为保险公司实在赔怕了!以甲状腺结节为例:
 
2018某家保险公司的理赔数据,甲状腺癌是女性最高发的癌症,平均100件癌症理赔案件中,就有24件是甲状腺癌理赔的。
 
而甲状腺结节有很大的甲状腺癌恶化风险,甲状腺癌呢,业界称为“喜癌”,5、6万块钱就能搞定,而且5年生存率高达90%多。假设买50万保额,甲状腺癌出险治疗花费5万,理赔后纯赚45万。
这保险公司能顶得住?
 
所以,业界对甲状腺结节的核保结论,惯用标准就是拒保、或者除外承保(由甲状腺结节引发的疾病不保)。
 
但今天咱们介绍的这款产品——“星悦重疾险”,明知山有虎,偏向虎山行,管你甲状腺结节恶化风险大不大,我就是要对它报以大海般宽广的胸怀,能正常标体承保的就标体。
做了一张星悦重疾险和康惠保旗舰版,两款产品对甲状腺结节和乳腺结节的核保结论图,为啥会特意拿康惠保旗舰版来对比呢?因为旗舰版对这两项疾病的核保同样十分宽松,可以还是要逊色于星悦重疾险。
 
甲状腺结节
做了切除手术超过1年,且为良性没啥后遗症、每年复查,B超负荷分级,相约就能标体承保,而康惠保旗舰版则是除外(甲状腺癌不保)。简单说就是这种情况星悦能赔甲状腺癌。
 
乳腺结节
手术切除超1年,病理为良性也无后遗症,星悦也能标体承保,但是康惠保旗舰版需要走人工核保。
 
核保孰优孰劣,高下立判。
 

 
对结节如此友好的重疾险,保障详情如何呢?
 
100种重疾+50种轻症,轻症赔3次,依次赔付比例是30%、35%、40%。能附加中症保障,20种中症赔2次,每次赔付50%保额。身故可选已缴保费,等待期只有90天。除了没有投保人豁免,
保障绝对是充足了。
 
特点在于能附加儿童、高龄特定疾病:儿童特定疾病保额:需年满18周岁前(额外30%保额);男女特定疾病保额:年满18周岁后(额外30%保额);高龄特定疾病保额:年满60周岁方可赔付(额外70%保额)。
 
以及最的亮点:癌症多次赔付
 
这项保障责任不用附加,是直接默认在产品保障属性中,相当于不用额外花钱即可拥有保障。
 
首次确诊为白血病后,才有第二次癌症赔付。间隔期是5年,癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。
 
赔付条件还行能看出复星保德信的诚意。
 
 

 
产品性价比如何呢?货比三家,我拿同样优秀的康惠保旗舰版和达尔文1号 重疾险对比:
 
三款产品的保障详情都差不多。都是重疾单次赔付,轻症都能赔3次,不分组也没有间隔期。价格相差也不大,不过上图测算保费,50万保额20年缴保终身,30年缴男性,星悦为8755元/年,比康惠保旗舰版的7640元/年、达尔文的7775元/年贵1000多点。
 
而女性费率差额很小。
 
重点说下星悦和康惠保旗舰版。两款产品都保中症,身故都能选择已缴保费,还能附加少儿、儿童特定疾病。
(是否要附加特定疾病,如果觉得预算可以承受可以附加,锦上添花的保障。)
 
最大区别在于:男性的费率星悦要贵点,但是星悦有恶性肿瘤二次赔付。
如果是女性,那么首选肯定是星悦重疾险。男性呢?实质就是愿不愿意多花1000元买一个恶性肿瘤二次赔付的保障。
 
星悦的恶性肿瘤二次赔付条件:首次确诊为白血病后,才有第二次癌症赔付。间隔期是5年,癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。
 
因为间隔期是5年,首次确诊得是白血病,赔付条件算不上多么宽松,但癌症的新发、复发、持续、转移都能赔,还是挺不错的。
 
所以建议:
如果觉得这1000多元的预算能hold住,那就买星悦重疾险咯。毕竟过个几年通胀稀释下,1000元也值不了多少钱。用1000元去撬动额外一次癌症的保额赔付,这个杠杆比收益是很高的。
 
如果是想要现金价值,那么就建议买达尔文。毕竟达尔文保终身的前提下,现金价值最高能达到95%保额,远高于已缴保费。
 
小结
 
最近追了个陈宝国主演的热播剧《老中医》,里面有段对话特有深意:
 
病人:我有的是钱,只求这条命,如果你能把我的命治好,我绝不亏待于你……翁大夫:病已入膏肓,无回天之术....家人:我们不怕花钱。翁大夫:银子金贵,可是碰上命了,就如尘土一般!辛苦挣一生,小病毁钱财 ,大病毁家庭!
 
保险只能是承嫁风险,弥补损失,保持一个健康的身体状况要比任何事儿都重要,共勉!