选好重疾险避免余欢水的悲哀
人到中年，面对疾病威胁，如何做好风险转移？
小时候总以为，长大了就好了，自己赚了钱就能仗剑走天涯，追求诗和远方。
而现实却是：人间真实，中年危机
NO.1
人到中年
我们都活成了余欢水
人到中年
我们都活成了余欢水
“我从来都没有容易过”，这句话出自最近热播的一部网剧《我是余欢水》。简短的一句话，道出了主人公余欢水中年人生的无尽心酸。
从小原生家庭不幸，堪称“男版樊胜美”。婚姻上，中年失意后妻子出轨并最终离婚，还带走了自己的儿子。事业上，业绩不佳面对老板的破口大骂和同事的冷嘲热讽只能无声沉默。好兄弟因为自己的过失车祸去世，好朋友借了钱理直气壮地不还......
这还没完，被生活的一地鸡毛折腾得死去活来之后，余欢水被查出：胰腺癌晚期。
人到中年的余欢水，一点也不人如其名。
有些事儿，为了车子房子票子和孩子，忍忍也就过去了，但最怕的是随着房贷还款的银行短信而来的，不是工资到账的提醒，而是医院下发的病历单。
NO.2
成年人的世界
能忍，但是不能病
成年人的世界
能忍，但是不能病
剧中余欢水病房的一个病人暗示他可以卖器官换钱，余欢水问他“身体这么差了怎么还干这种事？”病友回答说：还有老婆和孩子呢！
所以，大多数中年人，根本就不敢生病。但疾病从不会因为生活不易就放过无辜的人。
据2018中国国民健康与营养大数据报告显示：
最大的健康杀手癌症数据同样不容乐观，全国肿瘤登记年报指出：
“
20-39岁年龄组的肿瘤发病率在2000年是39.22/10万，到了2013年迅速增至70.01/10 万。这意味着，13年的时间里，我国年轻人癌症病发率增长了近80%，按照这个数据统计，中国一年就会新增30万年轻的癌症人。
20-39岁年龄组的肿瘤发病率在2000年是39.22/10万，到了2013年迅速增至70.01/10 万。这意味着，13年的时间里，我国年轻人癌症病发率增长了近80%，按照这个数据统计，中国一年就会新增30万年轻的癌症人。
20-39岁，正是刚开始经济独立和承担家庭经济责任的年纪。如果真的不幸确诊了癌症，哪怕是挖空了家底，也只能咬着牙治下去。
其实，随着医疗技术的发展，癌症临床期早期的平均治愈率在80%以上。关键的问题在于治疗费用上面。
那么治疗癌症需要多少钱呢？
以肺癌患者为例，
如果进行手术治疗，根据手术方式、医院地域和级别的不同，费用可能在3-8万不等，平均5万左右。
而如果是进行微创胸腔镜手术，需要切割缝合器，所用到的钉仓一个大约3000元，一台手术平均需要4-10个，患者最后可能平均花费2万多。
如果是放化疗，则根据疗程决定，一个周期可能7000-12000左右，一般需要4-6个周期的治疗；
靶向药治疗就更不用说，是一个长期过程，平均需要使用8-12个月，一代、二代靶向药物经医保报销后基本上一个月的费用在2000-3000元左右，三代靶向药物医保后每月6000-7000元左右。
除此之外，还有床位费、护理费、治疗费、检查费等各种费用。
整体算下来，最起码也是10万起，若是病情严重，上达百万也是有可能。然而普通工薪家庭的平均年收入大概在15万左右。意味着，一场大病将会耗光一个普通家庭的全年收入，这还不算病后无法工作带来的经济损失。
剧中医院门口卖煎饼的大姐的一番话，就道出了所有患病家庭的心酸：
NO.3
面对疾病威胁
如何做好风险转移
面对疾病威胁
如何做好风险转移
其实，这样的疾病风险是可以转移到保险公司身上的。对于一个家庭的经济支柱来说，提前规划好健康保障是很有必要的，比如：
01
百万医疗险
百万医疗险
不限制疾病原因，无论是意外还是疾病导致的比如住院、特效药、手术、住院前后门急诊等医疗费用，都可以进行报销，价格也不贵，一年几百块钱，最高报销额可达600万。
具体怎么选择，可以点4月榜单推荐：百万医疗就选这几款！
02
定期寿险
定期寿险
定期寿险主要保身故，不管是意外还是疾病导致的身故都可以获得赔偿金，假使自己不在了，留一笔钱给家人，至少不用被突如其来的经济重担压垮。
具体怎么选择，可以点4月定寿榜单：买这5款不会错
03
重疾险
重疾险
重疾险与百万医疗的赔付方式不同，比如合同约定的50万金额，确诊或达到赔付条件就赔50万，不会限制这笔钱的用途，治疗费和后期的康复费用以及误工费就有了着落。
具体怎么选择呢？我们继续往下看：
NO.4
成人重疾险
这样买更划算
成人重疾险
这样买更划算
根据家庭情况和预算的不同，我们整理了三个不同的重疾方案，大家可以按需选择：
一、经济实用型，预算不足优选
在预算不足的情况下，优先选择定期消费型重疾险，保额30万，等经济条件好了再做补充。
直接说产品：
百年康惠保：重疾、中、轻症保障齐全的情况下，保费最优，保障至70周岁可以选择不附加身故，自带投保人豁免。
超级芯爱惠享版：同样的重、中、轻症保障齐全，特定轻症还可额外赔付30%，适合关注心血管疾病保障的人群。
核保也相对宽松，1-6类职业都可保，肝功能轻度异常、甲状腺/乳腺异常、三高肥胖人群均有机会除外或标体承保。
瑞泰瑞盈：可以说是成本最低的重疾方案，可以选择承保至60周岁缴费至60周岁，30岁男性30万保额保至60岁交至60岁，一年仅需1314元。
不过需要提醒一下，这款不含中症保障，轻症赔付也不高，只能满足基本的重疾保障。
二、中端进阶型，中等收入推荐
预算充足一点后，可选择的产品更丰富一些，选择50万保额保终身，不附加身故责任，性价比也比较高。
单独来点评一下：
嘉和保：这几款中男性保费最便宜，保障虽然不是最好的，总体来说还是比较全面的，51周岁前且在投保15年内重疾可多赔50%。
就算是附加了癌症二次赔后，男性的保费优势依旧很明显。
优惠宝：女性购买保费有优势，60岁前患重疾，可多赔60%。30岁的女性买50万保额保终身，5000块都不到。总之，女性朋友买这款，是不错的选择。
钢铁战士1号：60岁前患重疾，可多赔50%，虽然每月优惠宝赔得多，但是整体保障也很不错了，特定的轻症还可以额外赔付40%。
这款产品在心血管疾病保障也是很不错的，具体的产品测评可以看这篇重疾险中的硬核战士来了，价格超便宜！
三、高端全面型，多重保障
这类型方案保障更全，除了保终身，含身故保障，还有多次赔付，和癌症的额外保障。保障更全面，当然价格也更高，适合预算充足的人群。
重点说说下面这两款：
1、守卫者3号：依旧是优先推荐的多次赔重疾险。
最大的优势在于多次赔付不分组，获赔概率更高，单次赔付的比例也高，前15年首次重疾可多赔50%，第二次重疾按1.2倍基本保额赔付。
还可以附加癌症津贴，每年给付30%，最多赔3年，总的来说保额足保障全。
要看具体的产品测评的可以看这篇：守卫者3号上线啦：不分组多次赔还便宜！
2、六六六重疾险：这款产品单从保障内容和保费来看，优势不是特别明显。但是它的杀手锏在于核保政策宽松。
抑郁症、大三阳、肺结节、尿酸升高都有机会买。要知道这类人群通常在买重疾险时，极大可能会被拒之门外，如果身体健康有些问题，又想有一份重疾保障的，可以重点看看这款产品。
上周我们也专门写过，可以直接点肺结节、大三阳、抑郁症有机会买的重疾险，真的666