信用卡：刷得明明白白
编者按：为了让广大读者朋友管好自己的"钱袋子"，本刊邀请了多年服务于国内外金融投资领域的杨兆全律师，为大家进行理财方面的法律风险提示。
杨兆全，北京市华堂律师事务所高级合伙人，清华大学法律硕士。北京市人大常委会特聘立法专家，上海证券报投资者维权专家、北京电视台财经频道法律顾问。十余年来，杨兆全律师热心于投资者的法律保护行动，曾代理银广夏、东方电子、航天通信、大唐电信、中捷股份等证券民事赔偿案，主办全国原始股维权诉讼等。
一元钱未还的代价
使用信用卡消费，由于一时疏忽在还款时少还了银行不到1元钱，却面临着800多元的高额利息，在外企工作的彭波最近为此事心烦不已。
彭波属于比较早的信用卡用户，之前一直按时还款，在信用卡上也没有出过任何麻烦。2008年9月，她刷卡消费人民币4万元。还款日前，她分多次还了这些消费金额。
可事后她才知道，由于记错了还款额，她少还了0.8元。
她惊讶地发现，银行在10月31日却对她计了两笔共计800元多的利息，是所欠金额的1000倍！
从网上查到账单后，正在国外的彭波立即致电银行的服务热线进行咨询。原来，根据该银行的信用卡章程规定，如果用户某月没有足额还款，银行将对该月的全部消费额收取利息。也就是说，虽然只欠银行不到一元钱，银行却按照全部消费金额4万元收取了利息。彭波非常气愤："按银行的解释，差一分钱没还，就相当于所有钱都没还。这是什么逻辑？"
轻松使用信用卡
事实上，使用信用卡，不只是存在"高额利息"的风险。据法律专家介绍，长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险，严重的还有可能要承担刑事责任。欠款人的身份证号码一旦被提交到中国人民银行，当事人的信用度被列在"黑名单"上，以后就难以办理其他的各种金融业务。另外，信用卡如果不慎丢失，被人盗用的可能性也很大。
了解了这些，读者可能会觉得信用卡既然有这么多"陷阱"，那还是不用的好。
实际上，信用卡方便快捷，而且还能透支消费，享受一定时间的免息待遇，消费还可以积分，换取小礼物等。而且，使用信用卡还可以提高你的个人信用度。只要注意以下几点，就能扬长避短，轻松使用信用卡--
提示一：了解信用卡还款规则
首先，要清楚全额还款才能免除利息。在收到银行发来的对账单时，银行总会标明"本期应还金额"和当月的"最低还款额"，不少人就此认为只要还上最低还款额就行了，却不知道余下的部分，银行要收取高额利息。
一般来说，账单日后的20天是还款日，消费日到还款日之间的天数就是免息日，一般是20～50天。只有在免息期内全部还清"本期应还金额"，才能真正的享受"免息"待遇；免息期内还了"最低还款额"后，其他没有还的部分，银行的信用卡系统会从你刷卡消费的那天开始按照每日万分之五的利率计算利息，直到你连本带利还清全部应还款；如果在免息期内，你连最低还款额都没有支付，除了透支利息以外，银行还要加收滞纳金。
因此，要尽量避免每月按照"最低还款额"的还款方式还款，最好当月结清当月的账单。
提示二：开通自动还款功能
刷卡轻松，还款麻烦是很多持卡人的苦恼。目前，不少银行都推出了自动还款功能和短信通知功能，持卡人不妨一试，这样只需在办卡同时选择一个连接账户，而且选择全额还款方式，并保证在扣款时该账户上有足够的资金。
提示三：不用信用卡提现
目前，各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。所以尽量不要用信用卡提现，取现金最好还是使用借记卡。
提示四：调整信用卡的额度
一般人持有的信用卡信用额度都在5000～20000元，通常情况下我们用不了这么多的信用额度，而万一信用卡丢失很可能造成不必要的损失。
持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，减低风险。
提示五：合理选择签名或密码
国际上一般以签名作为信用卡的消费凭证。签名和密码作为消费凭证，各有利弊。从安全性角度来讲，不用设密码、仅凭签字就可消费的信用卡，在消费时，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。
但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上，也就意味着"损失自负"，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。
杨兆全，北京市华堂律师事务所高级合伙人，清华大学法律硕士。北京市人大常委会特聘立法专家，上海证券报投资者维权专家、北京电视台财经频道法律顾问。十余年来，杨兆全律师热心于投资者的法律保护行动，曾代理银广夏、东方电子、航天通信、大唐电信、中捷股份等证券民事赔偿案，主办全国原始股维权诉讼等。
一元钱未还的代价
使用信用卡消费，由于一时疏忽在还款时少还了银行不到1元钱，却面临着800多元的高额利息，在外企工作的彭波最近为此事心烦不已。
彭波属于比较早的信用卡用户，之前一直按时还款，在信用卡上也没有出过任何麻烦。2008年9月，她刷卡消费人民币4万元。还款日前，她分多次还了这些消费金额。
可事后她才知道，由于记错了还款额，她少还了0.8元。
她惊讶地发现，银行在10月31日却对她计了两笔共计800元多的利息，是所欠金额的1000倍！
从网上查到账单后，正在国外的彭波立即致电银行的服务热线进行咨询。原来，根据该银行的信用卡章程规定，如果用户某月没有足额还款，银行将对该月的全部消费额收取利息。也就是说，虽然只欠银行不到一元钱，银行却按照全部消费金额4万元收取了利息。彭波非常气愤："按银行的解释，差一分钱没还，就相当于所有钱都没还。这是什么逻辑？"
轻松使用信用卡
事实上，使用信用卡，不只是存在"高额利息"的风险。据法律专家介绍，长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险，严重的还有可能要承担刑事责任。欠款人的身份证号码一旦被提交到中国人民银行，当事人的信用度被列在"黑名单"上，以后就难以办理其他的各种金融业务。另外，信用卡如果不慎丢失，被人盗用的可能性也很大。
了解了这些，读者可能会觉得信用卡既然有这么多"陷阱"，那还是不用的好。
实际上，信用卡方便快捷，而且还能透支消费，享受一定时间的免息待遇，消费还可以积分，换取小礼物等。而且，使用信用卡还可以提高你的个人信用度。只要注意以下几点，就能扬长避短，轻松使用信用卡--
提示一：了解信用卡还款规则
首先，要清楚全额还款才能免除利息。在收到银行发来的对账单时，银行总会标明"本期应还金额"和当月的"最低还款额"，不少人就此认为只要还上最低还款额就行了，却不知道余下的部分，银行要收取高额利息。
一般来说，账单日后的20天是还款日，消费日到还款日之间的天数就是免息日，一般是20～50天。只有在免息期内全部还清"本期应还金额"，才能真正的享受"免息"待遇；免息期内还了"最低还款额"后，其他没有还的部分，银行的信用卡系统会从你刷卡消费的那天开始按照每日万分之五的利率计算利息，直到你连本带利还清全部应还款；如果在免息期内，你连最低还款额都没有支付，除了透支利息以外，银行还要加收滞纳金。
因此，要尽量避免每月按照"最低还款额"的还款方式还款，最好当月结清当月的账单。
提示二：开通自动还款功能
刷卡轻松，还款麻烦是很多持卡人的苦恼。目前，不少银行都推出了自动还款功能和短信通知功能，持卡人不妨一试，这样只需在办卡同时选择一个连接账户，而且选择全额还款方式，并保证在扣款时该账户上有足够的资金。
提示三：不用信用卡提现
目前，各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。所以尽量不要用信用卡提现，取现金最好还是使用借记卡。
提示四：调整信用卡的额度
一般人持有的信用卡信用额度都在5000～20000元，通常情况下我们用不了这么多的信用额度，而万一信用卡丢失很可能造成不必要的损失。
持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，减低风险。
提示五：合理选择签名或密码
国际上一般以签名作为信用卡的消费凭证。签名和密码作为消费凭证，各有利弊。从安全性角度来讲，不用设密码、仅凭签字就可消费的信用卡，在消费时，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。
但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上，也就意味着"损失自负"，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。