医保DRG改革后，为什么中端医疗险更“香”了？

医保DRG改革后中端医疗险更“香”的原因
一、DRG改革下百万医疗险的局限性
赔付率理论影响不大但实际有变化

从理论上来说，DRG实施后对百万医疗险整体赔付率影响不大，因为以百万医疗险为代表的短期医疗险赔付率水平整体偏低，截至2023年上半年，赔付率中位数还不到40%。然而在实际中，百万医疗险是盯住公立医院医保报销外的额度给予费用补偿的，当医院受DRG影响管控费用时，患者想用好药、接受足够的治疗会比较尴尬，这在一定程度上影响了百万医疗险的保障效果。

理赔门槛和常见疾病赔付情况

以往百万医疗险理赔就存在一定难度，蚂蚁保2023年发布的数据显示，49%的用户因达不到免赔额而不能理赔，像感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤等常见疾病开销在2000 - 5000元范围，多数不在赔付范围内。DRG改革后，这种情况没有得到改善甚至可能加剧，使得百万医疗险吸引力下降。

二、中端医疗险自身优势凸显
应对医院控费的优势

DRG改革下医院会严格控费，而中端医疗险在保障方面可能会有更灵活的设计，能够在一定程度上避免因为医院控费而带来的保障受限情况。比如在一些地方DRG政策考核自费比例的情况下（如广西DRG实施细则要求医疗机构全年的DRG结算病例医疗总费用中医保政策范围外费用不超过10%），中端医疗险可能可以提供更合适的保障方案，让消费者能够获得更充分的医疗资源和保障服务。

满足更多医疗需求

随着DRG的实施，消费者对于就医品质的要求可能无法在仅依靠社保和百万医疗险的情况下得到满足，而中端医疗险可以提供更多的保障选择，例如可能包含一些特需医疗服务等，能够满足消费者对于更高品质医疗服务的需求，这是在医保DRG改革后它更具吸引力的重要原因之一。