中英人寿福满盈3.0（分红型）产品详细介绍？值得买么？

福满盈3.0（分红型）是中英人寿推出的一款终身寿险产品，以下是更详细的介绍：

一、产品基本特征
保险期间：终身。

交费方式：提供多种交费期间选择，包括6年、8年等短期选择，最长缴费期为15年。

保险责任：若被保险人身故，保险公司将按照合同约定给付身故保险金。具体而言，被保险人18周岁前身故，按现金价值与已交保费两者较大者给付身故保险金；18周岁后身故且交费期未满，按现金价值与已交保费相应比例（18 - 40周岁160%，41 - 60周岁140%，61周岁及以上120%）二者较大者给付；18周岁后身故且交费期满，按保险金额、现金价值、已交保费相应比例三者最大者给付。

保单红利：客户有权参与公司分红保险业务可分配盈余的分配，但红利分配不确定，取决于保险公司的实际经营成果。

二、产品亮点及具体好处
高分红潜力

内部收益率（IRR）：长期可达3.25%。以0岁女孩投保，分10年交，年交10万，选择交清增额的红利领取方式为例，在孩子11岁时，累积含红利总利益达约111万元超过已交保费回本；到60岁时，累积含红利总利益达570万元，是已交保费的5倍多。不过保底部分，irr最高不超过1.85%，20 - 30年区间维持在1.10 - 1.7%之间。不同缴费期在分红实现率100%前提下，趸交和3年交在30年时间段irr超过3.0%，5年交和10年交在40年时间段超过3.0%。

公司投资能力支持：中英人寿2019 - 2022年的综合投资收益率达到了6.31%，近5年平均综合投资收益率在88家寿险公司中排名前三。其外方股东英杰华集团有丰富保险经验，为分红业务提供支持。

灵活的保单权益

操作流程：在本合同有效期内，经被保险人书面同意，投保人可以书面形式向公司申请贷款。公司将对保单贷款通过年复利方式计息，贷款利率按贷款协议约定的利率执行，投保人应于每个保单周年日前支付贷款利息，至贷款金额全部偿清时止；若逾期未付，则所有应付未付的利息将并入贷款金额中计算利息。

限制条件：若尚未偿清的保单贷款本金和利息等于或超过本合同的现金价值，本合同效力中止。

好处：在资金紧张时可利用保单的现金价值获取资金，同时不影响保单的基本保障功能。

操作流程：合同生效5年后可申请减保。

限制条件：对保证部分同一保单年度内限额是20%初始保额，红利部分不受影响，交清增额部分可一次性取出，减保没有时间限制，犹豫期过后就可以操作，但保单现金价值超过累计保费需要一定时间，太早减保可能有保费损失。

好处：可以灵活调整保险计划，满足不同阶段财务需求，如应对突发资金需求或调整资产配置等。

转换年金权益：保单第5年起，且被保人年满60周岁，可以将其所获得的保险金转换成年金险，达到一定年龄后，利用年金险提供的收入流，满足退休或其他长期财务规划的需求。

多样的红利领取方式

操作流程：红利作为一次性交清的净保险费，购买交清增额保险，增加保险合同的累积交清增额基本保险金额。

适用场景及优点：适合希望增加保额，提升保障水平的投保人；优点是能在不增加额外保费支出（仅用红利）的情况下提高保额。

缺点：保额增加的幅度取决于红利的多少，具有不确定性。

操作流程：利用到期红利来冲抵消部分或全部的保费。

适用场景及优点：适合保费支付有一定压力，希望通过红利减轻保费负担的投保人；优点是减轻财务压力。

缺点：可能会导致后期红利减少，影响整体收益。

操作流程：红利留在保单中，进行复利累积，合同终止时红利和本金一并支付给投保人。

适用场景及优点：适合长期不需要使用红利资金，希望资金能实现复利增值的投保人；优点是可获取较高的红利收益，资金实现复利增长。

缺点：资金在合同终止前不能支取，流动性差。

操作流程：保险公司每年将红利金额直接支付给投保人。

适用场景及优点：适合需要每年有稳定现金流补充的投保人，如用于支付日常生活开销等；优点是能及时获得红利收益，资金流动性强。

缺点：红利直接领取后无法再享受复利增值。

丰富的增值服务：除基本保险保障外，还提供一系列增值服务，满足高净值人群对财富传承和终身保障的双重需求。

三、风险提示
分红不确定性：这是一款分红型产品，红利分配取决于保险公司的实际经营成果，具有不确定性。中英人寿虽然近5年平均综合投资收益率排名前列，但过往分红实现率情况只能作为参考，未来的分红水平仍会受到市场环境、公司经营等多种因素的影响，在某些年度红利可能为零。例如，2023年度34款产品中，最低48%，最高101%，大多数集中在70% - 90%之间，平均几款产品的分红实现率达到77%。

保底利益有限：保底部分，irr最高不超过1.85%，20 - 30年区间维持在1.10 - 1.7%之间，所以如果过于看重保底收益，该产品可能不太适合。

四、产品的附加价值
福满盈3.0可以关联万能账户，但产品目前待上新。

五、产品值得买么？
福满盈3.0（分红型）作为一款分红型终身寿险产品，具有较高的分红潜力和灵活的保单权益，适合有长期投资规划、追求稳定收益并希望获得一定保险保障的人群购买。然而，是否值得购买还需考虑以下几个因素：

个人风险承受能力：分红型产品的收益具有不确定性，需要个人具备一定的风险承受能力。

投资期限：由于分红型产品红利利益增长需要一定时间累积，因此更适合中短期缴费期选择，并建议长期持有。

个人财务规划：购买前需结合个人财务规划和需求进行综合考虑，确保产品符合自身的投资目标和风险偏好。

福满盈3.0（分红型）是一款具有吸引力的分红型终身寿险产品，但购买前需仔细评估个人情况和需求，以做出明智的决策。