成年人怎么买保险最好?要注意什么问题?
一、成年人购买保险的策略
(一)根据需求确定保险类型
重疾险
作用:当不幸患上重大疾病时,重疾险可以提供经济支持,用于应对医疗费用、后期调养费用以及治病期间的收入损失等相关费用。因为普通家庭很难一次性拿出重大疾病的治疗费用,重疾险的定额给付功能对家庭经济稳定很有帮助。
意外险
种类选择:可以选择综合意外险。在身故和残疾的基础上,还能保障意外医疗费用,对于一般人来说更实用。很多时候意外造成的伤害虽不至于危及生命,但医治也需要不少钱。
寿险
意义:对于家庭责任较重(如身为家庭顶梁柱)的成年人来说,寿险是很好的保障。虽然对自己没有直接作用,但在被保险人去世或全残等情况下,赔偿的保险金可以保障家人的生活,例如偿还房贷车贷、支持孩子的教育、照顾老人的养老等,减轻家庭经济压力。
医疗险
考虑因素:要考虑免赔额和赔付比例。免赔额低的保险保障额度往往不高,对于大病补充作用有限,所以可以选择附加住院医疗的保险,对住院费用能获得理赔,是社会医疗保险的有力补充,能分担医疗带来的经济压力,例如检查费、住院费、化疗费、药品费、手术费等一般都在保险范围内,甚至癌症靶向药物也可能包含在内。
养老保险
目的:保障自己的将来,仅靠基本养老保险难以维持老年生活品质不下滑,尽早规划一份养老保险,能在老年时实现经济自由,做到老有所依。
(二)购买保险的其他要点
优先购买社保
社保属于国家给予的基础保障,是一种福利。在购买商业保险之前,最好优先购买社保,并且有了社保,购买部分商业保险产品时,保费也会便宜一些。
量入为出,有侧重点的进行选择
确定支付能力:在选购保险产品之前,要对家庭固定和浮动的经济收入进行分析,确定家庭的支付能力,避免盲目投保影响正常家庭消费。根据4321家庭理财法则,保费一般取家庭年储蓄或结余的10% - 20%较为合适,既能使经济长时期负担,又能得到应有的保障。
投保顺序侧重:在有限的经济条件下,投保应该有所侧重。如果要为未成年人投保,应该先为监护人或家庭的经济支柱投保。因为若只为儿女投保高额保险,一旦监护人出现意外,自己没投保得不到补偿,儿女的保险也可能荒废。
避免保单的重复
在对个人和家庭需保的项目进行全面分析之后,根据保险公司提供的保险计划综合安排,避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费,得到较大的费率优惠。例如,工作需要经常外出旅行的人,应买一项专门的人身意外保险,而不要每次购买乘客人身意外保险,这样既能节省保费,又能在其他时候和情况下的人身意外得到赔偿。
对比不同公司的保险产品,避免盲目购买
同样的保险产品,在不同的保险公司,保障范围、领取条件、赔偿等方面会有所不同,所以要货比三家后再购买。
仔细研读保险条款
在投保之前,投保人需要明确保险条款的内容,尤其是保险责任和责任免除这两大部分,应了解这种保险其保险责任是什么、怎么缴费、如何获益、有无特别约定等。
注意投保时间
对于健康险(如重疾险等),越早投保越划算,因为这类保险既有购买年龄限制,又有严格的健康通知流程。随着年龄增长,购买难度增加,可能会出现拒保或加费承保等现象。
二、购买保险时的注意事项
明确投保目的:成年人在买保险之前,需要先做好规划,想清楚自己想要转移什么风险(如生病、意外、养老、理财等),按需购买保险。
合理确定预算:买保险的保费预算要根据自己的收入情况安排,不可不顾经济情况选购保险。一般建议将保费预算定为自己年收入的10%左右;在保费预算充足的前提下,保额越高,性价比越高,这样即便发生保险事故,经济情况在未来的五到十年内也不会受到太大影响。
不要盲目跟风:不要仅仅因为他人推荐或者市场热门就购买某一保险产品,要根据自己的实际需求、经济状况以及对风险的评估来选择。
避免选择返还型保险和“大而全”的保险(视情况而定):返还型保险通常保费较高,而且在保障和理财功能上可能都不是最优选择;“大而全”的保险看似保障全面,但可能某些保障条款存在限制或者保费性价比不高,不过如果确实符合自身综合需求,经过详细评估后也可选择。
定期评估保险需求:随着年龄增长、家庭结构变化(如结婚、生子、家庭成员去世等)、经济状况改变(如收入提高或降低),保险需求也会发生变化,所以要定期评估并根据变化的情况进行调整和更新保险计划。
寻求专业建议(可选择):可以与专业的保险顾问进行咨询,获取更全面和准确的信息,以便做出明智的决策,但要注意选择靠谱的保险顾问。