买重大疾病保险到底好不好呢?购买重大疾病保险的弊端有哪些？

买重大疾病保险好不好需要从多个方面来考量，以下是详细的分析：

一、购买重大疾病保险的好处
提供经济保障

支付医疗费用：一旦被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，例如癌症、心脏病等，重大疾病保险能够一次性给予一笔赔付金。这笔钱可以用来支付高昂的医疗费用，包括手术费、药品费、住院费等。像治疗某些癌症可能需要进行靶向治疗，药物费用非常昂贵，重疾险的赔付金就能在此时发挥作用。

弥补收入损失：患病期间，被保险人往往无法正常工作，这就导致了收入的中断。而重疾险的赔付金可以弥补这部分损失，维持家庭的正常生活开支，如房贷、车贷、子女教育费用等。

用于后续康复费用：重大疾病的康复过程可能很漫长，需要进行康复治疗、营养补充等，这些都需要资金支持，重疾险赔付金可以满足这方面的需求。

带来心理安慰

在面临重大疾病的诊断和治疗时，患者及其家人通常会承受巨大的心理压力，如恐惧、焦虑等。有了重大疾病保险的保障，被保险人可以更加安心地接受治疗，不用担心疾病给家庭经济带来的沉重负担，有助于减轻心理压力，更专注于康复。

提供健康管理服务

部分重大疾病保险产品会提供健康管理和预防服务。例如，有的保险公司会为被保险人提供定期的健康体检、健康咨询、疾病预防讲座等服务，帮助被保险人更好地保持健康，预防疾病的发生。

保障范围广泛

重大疾病保险通常涵盖多种重大疾病。在我国，重疾险一般会包含保监会规定的28种常见的重疾和3种轻症，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，而且保险公司通常还会对保障范围进行扩充，对特殊疾病如癌症、心脑血管疾病额外进行保障，为被保险人提供较为全面的疾病保障。

赔付金额高

根据保险合同的约定，赔付金额一般在几十万元至数百万元之间。这样的高额赔付可以在被保险人罹患严重疾病时提供较大的经济支持，足以应对高额的医疗费用、后续康复费用以及收入损失等。

二、购买重大疾病保险的弊端
费率相对较高

重大疾病保险的保费通常比较高，尤其是对于那些年龄较大、保额较高、保障期间较长的保险产品。例如，一位40岁的人购买保额为50万元、保障期限为终身的重疾险，每年的保费可能需要数千元甚至上万元。长期交纳保费可能会给被保险人带来一定的经济压力。

不是确诊即赔

虽然重大疾病保险有确诊即赔的情况，但并非所有疾病都是如此。有些疾病需要达到约定的状态或实施约定的手术才能赔付。例如，脑中风后遗症需要在确诊180天后仍遗留特定的功能障碍才能获得赔付，这可能会给被保险人带来一定的困扰，在需要资金治疗疾病时不能及时获得赔付。

合同条款复杂

重大疾病保险的合同条款通常较为复杂，里面包含了众多的保险责任、免责条款、赔付条件等内容。需要被保险人仔细阅读和理解，如果忽视合同条款中的细节，可能会导致在需要赔付时出现纠纷或误解。例如，对于某些疾病的定义可能比较严格，与大众理解的概念不完全一致。

三、其他需要考虑的因素
保费是否退还

重大疾病保险根据保费是否返还可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

消费型重疾险：当保障期满之后，如果被保险人没有发生保险责任内的相关疾病，那么保费就属于保险公司，不会退还。这种类型的保险具有保险费用低、保障额度高的特点，适合经济预算有限且更注重疾病保障功能的人群。

返还型重疾险：保障期满之后，如果被保险人没有发生被保障范围内的疾病，那么保险公司将会返还保费。这种类型的保险保障期限较长，期满可以返还所交的保费，相当于有一定的储蓄功能，适合经济条件较好且希望在没有患病的情况下能拿回保费的人群。有些返还型重疾险还可能带有分红功能，但相应的保费也会更高。

保额的确定及影响

可以根据年收入水平来确定保额。一般建议保额为被保险人年收入的3 - 5倍。例如，一个年收入为10万元的人，保额可以设定在30 - 50万元之间。这样在患病后，赔付金能够在一定程度上弥补收入损失，维持家庭的经济稳定。

考虑被保险人的收入对家庭总收入的贡献度。如果被保险人是家庭的主要经济支柱，一旦患病对家庭经济影响巨大，那么保额应该相应提高。

确定保额的方法：

保额高低对赔付的影响：保额越高，在确诊符合赔付条件的重大疾病时，获得的赔付金额也越高。但同时，保额越高保费也会相应增加。所以需要根据自身的经济状况和保障需求来合理确定保额。

保障期限的选择及影响

保障期限类型：重大疾病保险的保障期限有定期保障和终身保障两种。

定期保障：如保障10年、20年、30年或者到60岁、70岁等特定年龄。定期保障的保费相对较低，适合经济预算有限或者只是想在特定阶段获得重疾保障的人群。例如，一位年轻人刚刚参加工作，经济实力不强，可以先选择定期重疾险，保障到自己经济状况好转或者家庭责任减轻的阶段。

终身保障：具有长期的保障功能，终身为被保险人提供重疾保障。由于保障期限长，保险公司承担的风险大，所以保费相对较高。不过终身保障具有一定的储蓄功能，到未来若不需要保障，可以退保变现当钱用，发生风险的话也可以有保障。

保障期限长短对保费和保障的影响：保障期限越长，保费一般也会越高。但保障期限长能提供更全面、更长期的保障，不用担心在保障期满后因年龄增长或健康状况变化而无法购买新的重疾险。

免赔额和赔付比例及其影响

免赔额：是指在保险合同约定范围内，被保险人所患疾病的费用在免赔额以下的部分由被保险人自行承担。例如，一份重疾险的免赔额为1万元，如果被保险人患病的医疗费用为8000元，那么保险公司不进行赔付，需要被保险人自己承担这8000元。免赔额越高，相应的保费可能会越低，但被保险人自己承担的风险也越高。

赔付比例：不同的重疾险产品赔付比例可能不同。有些产品可能是按照合同约定的固定金额赔付，而有些产品可能会根据被保险人的实际花费或者合同约定的比例进行赔付。赔付比例越高，在发生保险事故时被保险人获得的赔付金额相对越高，但保费也会相应增加。

四、购买建议
根据自身需求和经济状况选择

要综合考虑自己的年龄、职业、健康状况等因素，以及所需的保额和保障范围。例如，年龄较大的人购买重疾险可能会面临保费高、保额受限等问题，需要谨慎选择；从事高风险职业的人可能更需要重疾险的保障；健康状况不佳的人可能在购买时会受到一定限制，或者需要承担更高的保费。

选择信誉度高的保险公司

购买重大疾病保险时应选择信誉度高的保险公司，这样在需要赔付时能够得到及时、有效的服务。可以参考保险公司的口碑、理赔率、服务质量等方面的评价。

仔细阅读合同条款

在购买重大疾病保险前，应仔细阅读合同条款和细则，了解保险的保障范围、赔付条件、免责条款、保费是否退还、保额如何确定、保障期限等重要信息。如有疑问，应及时向保险公司或专业人士咨询。

买重大疾病保险的好坏取决于个人的实际需求和经济状况。对于那些希望获得重大疾病经济保障、心理安慰以及健康管理服务的人来说，购买重大疾病保险是一个值得考虑的选择。然而，在购买前需要仔细了解保险产品的利弊、合同条款、保额、保障期限、免赔额、赔付比例等多方面的内容，以确保自己能够做出明智的决策。