一生中意尊享版(分红型)怎么样?值得买么?收益如何?
一、中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)产品基本情况
(一)投保规则
投保年龄:出生满7天至65周岁可投保,覆盖范围较广,能满足不同年龄段人群的需求,从刚出生的婴儿到65周岁的老年人都有机会参保。
保障期限:保障期限为终身,为被保险人提供长期的保障。
缴费期间:有一次性付清、3年交、5年交、10年交多种缴费方式选择,投保人可根据自己的经济状况和财务规划来选择合适的缴费方式,比如经济实力较好且希望一次性解决缴费问题的可以选择趸交(一次性付清),而经济压力较大但有稳定收入来源的可以选择分期缴费,如10年期交等方式来分散缴费压力。
(二)保障内容
身故/全残金:
缴费期满前:已满18周岁的,取已交保费×给付比例、现金价值两者中的较大值。
缴费期满后:已满18周岁的,取已交保费×给付比例、现金价值、年度有效保险金额三者中的较大值。其中给付比例按年龄划分,18 - 40周岁为160%;42 - 60周岁为140%;62周岁及以上为120%。
其他权益:包括保险费自动垫交、年金转换、保单贷款、减额交清保险等。这些权益为投保人提供了更多的灵活性,例如在资金周转困难时可以利用保单贷款功能获取资金;如果未来有年金需求,可进行年金转换;减额交清则可以在无法继续缴纳保费时,用保单现金价值来交清保费,保障依然有效,只是保额会相应调整等。
二、中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)是否值得购买
(一)产品优势方面
保额增长:除累计红利保险金额外,年度有效保额自第二个保单年度起,以2.0%的增速逐年复合增长。这有助于抵御不确定的市场变化,随着时间推移,保额不断增加,一定程度上能应对通货膨胀等因素带来的经济压力,为被保险人提供更充足的保障。
多重保障:涵盖身故和全残责任,提供较为全面的保障。无论是不幸身故还是全残,都能为家庭或被保险人本人提供经济上的支持,未雨绸缪,让被保险人及其家庭在面临风险时有一定的经济依靠。
保单权益丰富:拥有保险费自动垫交、年金转换、保单贷款、减额交清保险等权益,这些权益使得投保人在不同的经济状况和人生阶段下,都能够灵活调整保险计划,资金周转更为方便灵活,体现了产品设计的体贴关怀。
长期收益潜力:从收益的角度看,如果能够接受分红收益不确定的特点,在长期持有且分红理想的情况下,预期收益表现可能较好。例如在一些收益测算示例中,加上保额分红的浮动收益后,预期IRR收益率在特定年龄(如60岁时)有机会突破3.5%,并且还可附加保底利率为2%、近期结算利率为4%的万能账户来进一步增值资产,对于有长期资金规划需求、希望在稳健增值基础上获取更高收益空间的人来说是有吸引力的。
(二)产品局限性方面
分红收益不确定:作为分红型保险,分红收益取决于保险公司的经营状况等多种因素,存在不确定性。虽然中意人寿旗下分红险有较好的分红实现率历史,但并不能保证未来一定能获得高额分红。如果投保人追求完全确定的收益,可能需要谨慎考虑。
三、中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)收益情况
(一)收益构成
固定收益部分:从一些示例来看,仅考虑固定收益的情况下,如在90岁时IRR收益率可能只有2.319%左右,相对一些传统的3.0%增额终身寿险,固定收益部分的吸引力可能有限。
浮动收益(分红)部分:
保额分红方式:保单分红以保额的方式分配,红利增加的保额即为分红数额。中意人寿旗下有50多款分红险,近年分红实现率最低都有100%,高的有190%,从历史数据看分红收益较为稳定,但未来的分红水平仍然不能完全确定。
整体收益提升:当考虑分红收益后,在一些测算中到60岁时预期IRR收益率就能够突破3.5%,长期来看,如果加上万能账户收益(保底利率为2%、近期结算利率为4%),整体收益在长期持有且分红理想的情况下会比较可观。
中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)有其自身的特点和优势,是否值得购买取决于个人的风险偏好、财务规划、对分红收益不确定性的接受程度等因素。在收益方面,它在长期持有且分红理想的情况下有较好的表现潜力。