百万医疗险的三个坑点

关于百万医疗险的三个核心坑点，结合搜索结果的行业分析和消费者常见误区，整理如下：

一、续保稳定性差，隐藏停售风险
多数百万医疗险为一年期产品，不保证续保，可能出现以下问题：

续保需重新审核
若投保后出现健康问题（如癌症、慢性病），第二年可能被拒保；
停售即断保
若产品下架，需重新投保其他产品，可能因年龄或健康问题无法购买；
条款隐形限制
部分产品虽标榜“保证续保”，但特定责任（如外购药、质子重离子治疗）可能不包含在续保范围内。
避坑建议：优先选择明确标注“保证续保20年”的产品（如金医保、蓝医保），并确认所有核心责任（如外购药）同步续保。

二、外购药保障缺失或限制
癌症等大病常需院外购买高价靶向药（如赫赛汀、PD-1），但多数产品存在漏洞：

不涵盖外购药
部分产品明确免责院外购药，导致患者自费承担数十万元；
限额报销
如某产品对特殊门诊每年仅报20万，实际治疗费用可能远超限额；
药品目录不全
即使保外购药，也可能未覆盖最新特效药。
避坑建议：选择外购药责任明确写入合同、覆盖常见抗癌药且报销比例100%的产品（如蓝医保好医好药版）。

三、高免赔额与隐性报销限制
看似“百万保额”，但实际报销门槛高：

1万元免赔额
普通住院费用经社保报销后，仍需自费超1万元才能启动理赔，小病几乎用不上；
报销比例打折
：若未用社保结算，报销比例可能从100%降至60%-70%；
医院范围限制
：仅限二级及以上公立医院普通部，私立医院或特需部费用不赔。
避坑建议：选择免赔额可“6年共享1万”的产品（如好医保长期医疗），或含重疾0免赔的产品（如金医保）。

百万医疗险的核心价值在于转移大额医疗风险，但需警惕续保、外购药、免赔额三大坑点。投保时建议：

优先保证续保期长（如20年）的产品；
确认外购药责任无缺失；
结合自身需求选择免赔额规则。