君龙人寿保险怎么退保?能退多少?
君龙人寿保险的退保流程及能退金额如下:
一、退保流程
君龙人寿保险提供多种退保方式:
线下网点退保:投保人需携带保单、身份证和银行卡前往君龙人寿的线下网点办理退保手续。
业务员代办退保:将保单、身份证和银行卡的复印件交给保险业务员,由其代为办理退保。
线上退保:通过君龙人寿的官方线上服务平台(如APP、小程序、公众号)进行退保操作。
二、能退多少
具体退保金额数据及实例
保险公司通常退还保单的现金价值。以君龙守卫者6号重大疾病保险为例,一名35岁的男性,选择10万保额,10年交,保障期限为保终身,他对于几项可选责任都不进行投保,7年累计缴纳的保费为20965元,这个时候退保能退11186元。不同保险产品的现金价值计算方式不同,对于终身人寿保险,有的会在保单的现金价值表中列明每一个保单年度对应的现金价值;也有部分会在保单中写明每一千或一万保额对应的现金价值是多少,投保人退保时,可以自行计算保单保额对应的现金价值
对于部分保险产品,如分红险,除了现金价值外,还可以额外拿到未领取的分红;附加万能账户进行投保的产品,还可以额外领取万能账户的价值。
犹豫期内退保:如果在犹豫期内(通常为收到保险合同后的10天、15天或20天内,具体天数以保险合同约定为准)退保,保险公司可以退还已交保费。部分保险产品可能会扣除一笔工本费,金额通常在10元左右。例如,若投保人购买君龙人寿某保险产品,年交保费5000元,在犹豫期内退保,基本可退回5000元(假设无工本费或扣除极少工本费)。
退保率相关数据
根据2023年二季度偿付能力报告披露,君龙人寿的综合退保率为9.97%,而去年同期退保率仅为0.81%。君龙稳得宝年金保险、君龙富利终身寿险(分红型)、君龙岁岁红两全保险(分红型)是报告期内退保金额前三位的产品,年度累计退保规模分别为4.84亿元、0.09亿元、0.07亿元,合计达5亿元。而2023年上半年君龙人寿的保险业务收入为12.86亿元,退保规模已占保险业务收入的38.89%。
三、退保对公司财务状况和流动性风险影响
对公司财务影响
退保金及退保率上升时,保险公司可能面临一定的流动性风险。如2023年上半年,君龙人寿累计净现金流为 - 1亿元。不过君龙人寿在编列2023年度预算时已预估到此情形,并备足充裕的流动性资产进行应对,称客户退保未造成公司流动性风险事件。
从公司角度看退保的后果
大量退保会影响公司的收入与现金流稳定。例如君龙人寿的主要产品通过银保渠道销售,退保率的波动可能影响公司在该渠道的布局和策略调整。
四、现金价值计算方法(针对不同类型保险产品)
传统型终身寿险
现金价值的计算较为复杂,通常是根据保险精算原理。保险公司会考虑多种因素,如被保险人的年龄、性别、保额、保费、保险期限、预定利率等。一般来说,在前期由于保险公司承担的风险成本(如核保、保单管理等费用)较高,现金价值会低于所交保费,随着时间推移,现金价值会逐渐增加。例如,某传统型终身寿险,30岁男性,保额50万,年交保费1万,交10年。在第1年退保时,现金价值可能只有几百元,因为保险公司在前期投入了较多成本用于承保等事务;到第10年时,现金价值可能会增长到3万左右(具体数值根据保险产品的精算设定)。
分红险
分红险的现金价值计算基础与传统型类似,但还会受到分红的影响。分红险的现金价值 = 基本现金价值+累积红利对应的现金价值。基本现金价值的计算因素与传统型寿险相似,而累积红利是根据保险公司的经营业绩和分红政策来确定的。比如,某分红险产品,投保人每年交保费5000元,交了5年后退保,基本现金价值可能为1.5万元,同时如果过去5年累积红利对应的现金价值为1000元,那么退保时可以拿到1.6万元。
万能险
万能险的现金价值计算与账户价值相关。投保人所交保费在扣除初始费用、保障成本等费用后进入万能账户进行累积生息。现金价值基本上等于万能账户价值。例如,投保人交了10万元保费,扣除初始费用5000元后,9.5万元进入万能账户,如果按照一定的利率(如年化利率3%)累积了1年后,账户价值变为9.785万元(不考虑其他扣费情况),那么此时退保可拿到约9.785万元。
五、相关法律条款和消费者权益保护措施
法律条款支持
根据《保险法》规定,投保人在犹豫期内享有无条件退保的权利,保险公司应按照规定退还保费(扣除少量工本费如有的话)。在保险合同履行过程中,如果保险公司存在违反保险法规定的行为,如未如实告知重要条款、恶意拒赔等,投保人有权依法维护自己的权益。
消费者权益保护措施
消费者在退保过程中,如果遇到保险公司不合理对待,如拖延退保流程、克扣退保金额等情况,可以向银保监会投诉。银保监会会根据相关规定对保险公司进行监管和调查,保障消费者的合法权益。
六、因业务员不当行为导致退保问题的处理步骤和证据要求
处理步骤
首先,投保人应收集业务员不当行为的证据。然后,向君龙人寿保险公司进行投诉,要求公司进行调查核实。如果保险公司未能妥善处理,投保人可以向银保监会投诉,并提交相关证据材料。
证据要求
如果是业务员隐瞒情况,需要提供如聊天记录、电话录音等证明业务员未如实告知保险条款内容的证据;若是业务员代签合同或代写健康通知,要有笔迹鉴定(如有可能)、代签情况的证人证言或者相关视频资料等;对于业务员夸大保险责任和收益的情况,要保存好业务员推销时的宣传资料、录音或者有相关文字承诺的聊天记录等。
七、退保后对消费者未来保险购买和保障的影响
对未来保险购买影响
退保后,消费者的年龄可能增长,再次购买保险时可能面临更高的保费。例如,30岁时购买重疾险年保费3000元,退保后到35岁再购买同款重疾险,可能年保费会涨到4000元。而且退保记录可能会被其他保险公司查询到,部分保险公司可能会对有退保记录的投保人进行更严格的核保。
对保障影响
退保后,原有的保险保障立即终止。如果在退保后到重新购买保险之间发生风险事件,如退保了重疾险后在新保险未生效前患重大疾病,将得不到任何保险赔付。所以在退保前,要确保有其他的保障措施或者在新保险生效后再退保原保险。
君龙人寿保险的退保流程相对明确,但退保金额的确定较为复杂,受多种因素影响。在决定退保前,投保人/被保险人应仔细权衡各方面因素,谨慎做出决策。