给爸妈买了百万医疗险，得癌症居然不赔？

针对“给爸妈买了百万医疗险，得癌症居然不赔？”这一问题，我们可以从以下几个方面进行分析和解答：

一、外购药相关情况

外购药的定义及其重要性

外购药是指在治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药。在癌症等大病的治疗过程中，经常会用到外购药，这些药价格贵，如治疗肺癌的安圣莎，每个月光买药就得花掉将近5万块，如果长期服药，费用高昂。而且很多外购药医保大多无法报销，所以如果百万医疗险能够报销外购药，就能为患者减轻很大的经济负担。

外购药与百万医疗险的关系

百万医疗险通常覆盖因疾病或意外导致的医疗费用，但很多百万医疗险并不包含外购药的赔付。虽然有些百万医疗险号称报销不限社保用药，但大部分限制只能医院内购药报销，如果院外购药就不在保障范围内。而癌症治疗中可能会用到医院无法提供的靶向药等外购药，如果所购买的百万医疗险不包含此保障，那么这部分费用将无法获得赔付，所以外购药保障在百万医疗险中是非常重要的。

二、可能不赔付的原因

未履行如实告知义务

在购买百万医疗险时，投保人需要如实告知被保险人的健康状况。如果被保险人在投保前已经患有某些疾病，而投保人未如实告知，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。例如，如果父母在投保前患有脊椎疾病或肺部感染等疾病，而投保时未告知，可能导致保险公司拒赔。像王大爷投保老年综合医疗保险，患肺癌后保险公司以其未告知投保前的脊椎疾病为由拒赔（王大爷虽已对椎间盘进行过治疗且认为已治愈，且保险公司未证明对腰椎疾病具体询问过，但这也显示出如实告知的复杂性）。

保险责任范围问题

除了外购药可能不在保险责任范围内，百万医疗险对于癌症的赔付也存在其他责任范围的界定。不同的保险公司可能对癌症治疗费用的覆盖范围有所不同，例如有些百万医疗险可能要求被保险人在确诊癌症后的某个时间段内购买保险，否则可能影响理赔的有效性。

免责条款

保险合同中通常包含免责条款，列明了保险公司不承担赔付责任的情况。如果父母的情况属于免责条款中列明的情形，如未按照医生建议进行治疗、使用非正规渠道购买药品等，那么保险公司也有权拒绝赔付。

三、具体案例说明

郑女士2017年10月26日购买百万医疗险且续保，2019年11月9日确诊乳腺癌，住院期间用到的靶向药为外购药，医生开单让其到院外购买。郑女士购买的百万医疗险宣传不限社保用药都能报销，但在申请理赔时，保险公司以靶向药是外购药，并非医院内产生的费用，不属于保险保障范围为由拒赔。这表明如果所买百万医疗险不包含外购药保障，在癌症治疗中就可能面临拒赔情况。

四、包含外购药保障的百万医疗险产品及选择建议

包含外购药保障的产品举例

像蓝医保长期医疗保险，主险和外购药都能保证续保20年，并且把外购药100%报销写进了合同（社保报销完）；人保好医保（20年版）也有外购药保障，虽然最高只能报销90%，但对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些。

选择包含外购药保障保险产品的建议

查看保险合同条款：仔细查看合同中是否有关于外购药保障的条款，如在保障责任中是否提及癌症特药保障，是否有特定药品费等字样。例如蓝医保等产品的条款中有相关约定就可以赔癌症外购药，没有就不能赔。

咨询专业人士：如果自己对条款不太理解，可以咨询专业的保险顾问或者医生。比如有些产品自带癌症特药保障，有些则需要自己附加，像蓝医保就需要附加，专业人士能给予合理建议。

五、外购药保障的细节

报销比例

以有医保身份投保，如果是医保内的药品，没经过医保报销，一般都只能报60%。不同产品报销比例有所不同，如蓝医保长期医疗保险在社保报销完后能100%报销外购药，人保好医保（20年版）则最高报销90%。

续保情况

有些百万医疗险主条款能保证续保，但外购药作为附加保障，交一年保一年，不保证续保，第二年保障可能就中断了。建议尽量选择将外购药保障写进主条款里的产品，如蓝医保，这样外购药也能一直保证续保。

为了避免类似情况的发生，建议投保人在购买百万医疗险时注意以下几点：

仔细阅读保险合同：了解保险责任、免责条款等内容，确保自己购买的保险产品符合个人需求和预期。

如实告知被保险人健康状况：在投保时如实告知被保险人的健康状况，避免因未履行如实告知义务而导致保险公司拒赔。

及时咨询专业人士：在购买保险产品前，可以咨询专业的保险顾问或医生，了解保险产品的保障范围和注意事项。

购买百万医疗险时需要谨慎选择，了解保险产品的保障范围和注意事项，以确保在需要时能够获得有效的赔付。如果遇到保险公司拒赔的情况，可以通过法律途径维护自己的合法权益。