商业信用与银行信用的2022年具有特点及关系

我国现在已经完整地存在着商业信用、银行信用、国家信用、消费信用这四种形式。这些信用的产生过程也反映着我国从商品经济向市场经济的发展，商业信用以及与之适应的信用体系的商业信用发展过程。与票据业务有关的应是商业信用与银行信用。

商业信用的最初形式表现为商品生产数量和种类的增加，度过了短缺经济的时代后，市场从卖方为主转向了买方为主，以商品推销为特征的一种经济现象出现了，如销售已表现为寄销、代销、允许赊销、可以有商业折扣、可以延期付款、可以分期付款等形式；商业信用还表现为企业生产者允许债权相互抵消、允许内部的转账凭证和外部的索债凭证统一起来，商业信用使债权债务的管理制度化和法定化。商业信用的缺陷在于其除了与企业本身领导人的素质有关外，还与经济周期或行业的景气程度有关，因此，抗衡周期性危机的能力相对较弱。另外，商业信用还受企业的规模、知名度等的影响，其信用在社会上的被接受程度有一定的局限性。

银行信用，一般是指商业银行信用。商业银行的发生发展必然起源于商业的经营活动，为了满足商业的经营需要，银行发放了商业性的贷款，因此以贸易为融资对象的银行业务发展起来了，商业信用以后随着商业的发展延伸到工业领域。作为专门从事信用活动的商业银行，它商业信用专司研究了信用或债务的四种特征：（1）偿还期；（2）流动性或变现力；（3）本金安全性；（4）收益率。商业信用将上述四种特征进行有效组合，开展以银行作为担保人的信用业务，并将其有效地结合，商业信用银行发明或推出了各种信用工具、信用产品，包括债券、存款证、票据（汇票、本票、支票）以及其他各种有价证券。因此由银行经营或保证的信用，称为银行信用。