存款保险制度作用

存款保险制度作用除了进行宏观审慎监管和混业监管外，就中国目前进行的利率市场化改革而言，为了进一步推进改革，尤其是存款保险存款利率的市场化改革，需要存款保险加强存款保险制度的建设。存款保险制度是市场经济国家银行市场退出机制的一个重要组成部分，存款保险是指当吸收存款的机构无力偿还债务时，存款保险为存款保险保护全部或部分债权人的合法权益、维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保护性安排。其本质在于为金融体系提供安全保护，防止存款者因为个别金融机构倒闭而对其他金融机构动摇信心，引起挤兑风潮，造成金融系统的动荡。此处也以存款保险美国的存款保险制度的发展为例。

美国的存款保险制度是在大萧条期间建立起来的。1921～1929年，美国平均每年有600家银行倒闭，到20世纪30年代，形势更加恶化，1930年有1350家银行倒闭，1931年有2293家银行倒闭，1932年有1453家银行倒闭，而1933年大萧条的巅峰时期，则有惊人的4000家银行倒闭。1933年6月16日，罗斯福总统签署了1933年《银行法》，其中第八章通过修改《联邦储备法》，存款保险建立了联邦存款保险制度。主要内容包括如下几点：财政部和美联储共同出资，创办联邦存款保险公司，明确相关使命和职责；制定联邦存款保险公司为国民银行，存款保险投保州注册银行的清算人；存款保险创办两个独立的存款保险计划；要求联邦存款保险公司组建没有资本金、存续期限和权力有限的存款保险国民银行，负责赔付被关闭银行的受保存款。存款保险临时存款保险基金在大萧条期间起到了重要作用。经过将近两年的运作，美国银行业状况有了明显改善，有90%的商业银行和36%的互助储蓄银行加入存款保险计划，保费也开始可以承担联邦存款保险公司的运作费用和存款人赔付。