存款保险制度功能

存款保险制度功能这一制度的功能基本如其组建的目标：维护存款人的利益，存款保险制度维护金融体系的稳定。存款人是关心自己存款安全的。但是，存款保险制度就每一个存款人来说，他们不可能掌握足够的信息和具备良好分析能力来选择业绩优良和最为安全可靠的金融机构。此外，存款保险制度纵然选择了业绩优良和最为安全可靠的金融机构，存款保险制度也不见得这样的金融机构不会在金融振荡中遭受严重的打击。因此，为数众多的小储户、小投资人在存款这种金融交易中是弱势群体，而存款保险制度的建立则有利于保护他们的权益。

在金融振荡中，当小储户、小投资人的权益没有得到存款保险制度的保护时，他们保护自己权益的行为就是“挤兑”（a run on a bank）。如果存款保险制度某几家金融机构的问题导致的存款人利益受损，影响到其他金融机构存款人的信心，就很容易发生挤兑风潮。此时，即使是经营状况良好的金融机构，存款保险制度在没有外部力量干预的情况下，也很难渡过难关，从而造成金融机构的连锁倒闭。借助存款保险制度对存款人提供的保护，可大大降低挤兑和金融机构连锁倒闭的可能性。对投保机构来说，存款保险对存款人的保护意味着存款人挤提威胁对存款货币银行可能施加的惩戒力量受到削弱。无“后顾之忧”的银行，更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务。存款保险制度可能促成的风险，大多属于道德风险，存款保险制度不仅会削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且会使经营不善的投保金融机构继续存在。所以在国外，对于存款保险制度有着极不相同的评价。