保险如何促进经济增长？保险与经济发展的关系

保险是经济发展到一定阶段的产物，其产生和发展依赖于相应的经济基础，但同样的保险经济发展程度对于不同类别的业务影响程度不同。关保险于经济发展对于财产保险需求的影响，研究者们有不少论述，例如Beenstock等（1998）利用12个工业国家1970—1981年的数据研究了国民收入水平与财产保险费支出的关系，利用1981年45个国家的横截面数据研究了经济发展（用人均国民生产总值度量）与财产保险需求的关系； Outreville（1990）利用55个发展中国家1986年的横截面数据研究了经济增长水平与财产保险需求的关系。我国也有不少学者研究了类似的主题，从现有文献的研究看，已经检验过的经济影响因素包括国民收入水平和经济发展程度等宏观经济指标以及第二产业发展水平和进出口贸易规模[1]等更细化的宏观经济指标。

我们也讨论过经济增长速度与财产保险业增长速度之间的关系，对经验数据的分析显示，经济发达的地区保险行业的发展也是领先的，保险财产保险的发展规模和速度较好地吻合了经济发展的规模和速度，体现了经济发展是保险发展的基础。虽然对经济发展与财产保险公司的业务结构没有直接进行更为深入的回归分析等，但是从保险选取的发达样本国家财产保险市场业务结构情况能推测经济发展对业务结构调整有不能忽略的影响。随着经济发展水平的提高，人们的生活越来越富裕，物质财富的积累不仅使保险费相对于人们的收入成为“一般商品”而不再是“奢侈品”，还使人们对于保全资产和财富的需求日益增加。经济发展带来了消费习惯的改变，也带动了某些领域的财产保险服务需求。如果不是汽车成为人们的代步工具，那么我们的机动车辆保险业务就不会有如此大的规模；如果不是经济发展提高了人们的购买力，则我国不会连续六年保持汽车销量全球第一。[2]这种需求强劲的领域必将刺激财产保险公司关注并开发相应的业务，从而改变保险公司的业务结构。