汽车保险买哪几种就够了？汽车保险费用计算

智能驾驶技术的全面和广泛应用，将对人类社会，汽车保险特别是交通出行方式带来一场革命。汽车保险这场革命不仅仅体现在人们出行方式的层面上，汽车保险更将对社会的方方面面产生深刻的影响。随着智能驾驶技术的发展、推广与普及，对汽车保险产生的影响和冲击是毋庸置疑的。

美国国家公路交通安全管理局的一项调查发现，自2015年安装智能驾驶技术装置以来，特斯拉汽车的碰撞率下降了40%。乐观估计，汽车保险智能驾驶技术一旦普及，交通事故将减少80%。加拿大的一项专题研究显示，智能驾驶技术将给加拿大带来每年650亿加元的收益，包括374亿加元的碰撞损失、200亿加元的时间损失，26亿加元的燃油损失以及50亿加元的拥堵损失，与此同时，汽车保险保费会同步下降40%。《福布斯》预测，智能驾驶汽车将导致汽车责任险保费下降75%。

首先，将大幅度降低社会因交通事故付出的代价，特别是生命。统计显示，每年全世界因交通事故死亡的人数大约为120万，在美国，交通事故是25岁以下人口死亡的主要原因。在所有交通事故中，超过90%的事故都与人为因素相关。因此，智能驾驶技术的应用将大幅度降低人为因素导致的交通事故，不仅能够减少财产损失，更能够减少人身伤亡。在这一背景下，汽车保险的风险保费降低将成为一个大概率事件。就传统保险业而言，风险保费降低并不可怕，可怕的是保费规模降低，带来附加保费的减少，这挑战了保险行业的存在基础，即运营成本的分摊。我国财产保险公司的车险占比超过70%，因此，离开这部分风险保费产生的附加费用的支撑，许多保险公司将面临“难以为继”的挑战。其次，就保险而言，智能驾驶带来的变化集中体现在两个方面。一是风险性质和特征的变化。传统的汽车保险，面对的主要是财产损失风险。智能驾驶时代，需要面对更多的是设计和责任风险。同时，汽车保险风险之间关系复杂，不仅是交错，更有融合。二是责任主体和归因的变化。智能驾驶时代，整车厂扮演的是集成商的角色，合作生产带来的问题是责任主体的多元与复杂，一些关键零部件的质量是整车厂难以知晓和控制的。同时，在使用过程中，智能驾驶还需要依赖许多汽车之外的因素，如地图的准确性，通信系统的稳定性等，这些因素一旦出现问题，对智能驾驶而言，无疑是灭顶之灾。在如此复杂的风险性质和责任主体的背景下，汽车保险面临的挑战不仅是产品和定价层面的，更涉及理赔与服务层面。再次，对于智能驾驶，人们始终存在一个认识误区，即智能驾驶来了，汽车就绝对安全了，就不再有损失了。殊不知，作为一个财产标的，无论是人工驾驶还是智能驾驶，汽车仍然是汽车，物质损失仍然是物质损失，汽车作为一个财产的基本风险依然存在。但与此同时，物质损失的特征也在发生变化，如智能驾驶的维修工艺将更复杂，因此，修复不再是传统的钣金工能够解决的，而需要信息技术工程师的参与，其费用增加就不言而喻。还有，汽车作为一种交通工具，修复期间的间接损失，也是一个需要关注的痛点。最后，在未来相当长的一个时期，社会和保险业需要面对的一个问题是“平行存在”，即道路会有不同等级的智能驾驶汽车共处一路。汽车保险这种不同等级的智能驾驶汽车同时和平行的存在，带来的不仅是风险识别和反应能力的不同，更有不同责任主体归责逻辑的不同，还会让法律、制度和技术面临“鸡同鸭讲”的尴尬，而保险将首当其冲。汽车保险需要思考并解决的第一个问题是“状态管理”，即如何确定出险时的车辆状态，因为不同状态决定了责任主体以及法律适用。