核保和理赔是什么关系？核保和理赔关系

核保是保险人在承保时所做的风险管控，以防范保险人及合同中的被保险人承担过量的风险。而核保有效的理赔管理则是保险人充分履行其对被保险人的职责，从核保而及时准确地支付所有有效的索赔，并且拒绝支付不受保障的或欺诈性索赔。核保和理赔都要求以事实为依据，核保真实的核保体现了对广大保户的公平，真实的理赔同样维护了广大保户的实际利益，核保反映了公平的原则。所以，核保、理赔在处理原则上是一致的，即依据事实，公平公正。

从风险管理的整个过程看，核保是风险管理，理赔是危机处理。严格核保目的是排除逆选择和道德风险进入被保险人集团，核保维持公司的安全经营。而理赔则可以剔除掉混入进来的不良客户，如保险欺诈、带病投保者等。而通过理赔工作也可以反思核保政策，达到核保理赔间的互动。一般而言，精算部门是保险公司中的政策制定者，核保部门是政策的执行者，理赔部门是政策的验证者。如果总的赔付率维持在预定的范围内，那么就是正常赔付率；如果赔付率超出了预定范围，就说明核保政策或产品定价可能存在问题，公司核保需要进行相应的政策调整。经验数据显示，核保后的长期险承保件一般在前五年中会充分地反映核保的效果，经过五年后应进入正常的生命表所反映的数据状态。因此，核保经核保后的承保件如果在最初的数年内出险率高、理赔率高、理赔数额大，则说明核保效果不佳，需要进一步调整核保政策，加强核保人员的工作责任心及核保技术的培训。