大额保单财富传承功能指什么？大额保单财富传承功能

大额保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，大额保单财富传承功能灵活指定大额保单受益人及其受益比例，并在大额保单赔付之前，大额保单财富传承功能具有更改受益人及其受益比例的权利，从而实现财富的传承，甚至是代际的精准传承。大额保单财富传承功能除了意外、医疗、保障功能外，大额保单还有理财投资的功能。

中国保监会《投资连结保险管理暂行办法》[12]将投资连结保险（投连险）定义为：“包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。”大额保单财富传承功能与传统寿险不同，投连险具有保险和投资的双重功能，并由客户自行承担投资风险。投连险最早于20世纪50年代产生于英国。从20世纪90年代起，美国投连险的保费年增长率在30％以上，到1995年已占个人寿险市场的22％；澳大利亚市场目前销售的寿险保单已全部是投连险；在欧洲，英、法、荷、投连险的市场份额均超过20％。在我国，从1999年10月“平安世纪理财投资连结保险”问世以来，陆续出现了多种投资连接保险产品。投资型保险产品不仅能有效地防范寿险公司的利差损害风险，而且在一定程度上满足了社会多元化的保险需求和投资需要求，因此，它是寿险市场发展的必然产物。、

大额保单还可以通过人寿保险金请求权的转让，实现财富管理的功能。关于人寿保险金请求权的转让，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十二条规定，《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。根据该条规定，人寿保险金请求权属于《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权。但随着保险市场的发展，人寿保险不仅具有保障性，还具有投资性。比如，投资连接保险集保障和投资于一体，投保人缴付的保费被分成两部分，大额保单财富传承功能除去购买保障的部分之外，大部分则通过购买保险公司设立的独立账户中的投资单位而进入投资账户。保障主要体现在被保险人在保险期间意外，会获得保险公司支付的身故保障金，同时，通过投连附加险的形式，也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。对于该类保险产品的保险金请求权，如果一概大额保单还可以通过人寿保险金请求权的转让，实现财富管理的功能。关于人寿保险金请求权的转让，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十二条规定，《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

根据该条规定，人寿保险金请求权属于《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权。但随着保险市场的发展，大额保单财富传承功能人寿保险不仅具有保障性，还具有投资性。比如，投资连接保险集保障和投资于一体，投保人缴付的保费被分成两部分，除去购买保障的部分之外，大部分则通过购买保险公司设立的独立账户中的投资单位而进入投资账户。保障主要体现在被保险人在保险期间意外，会获得保险公司支付的身故保障金，同时，通过投连附加险的形式，也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。大额保单财富传承功能投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。对于该类保险产品的保险金请求权，如果一概